Je persoonlijke financiën bestaan uit inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden. Voor een gezonde persoonlijke huishouding dient het saldo van deze onderdelen positief te zijn. Is dat niet het geval, dan zijn je financiën jou de baas in plaats van andersom. Wil je het maximale halen uit je inkomsten en uitgaven? Neem eens contact op met een gecertificeerd financieel planner. Of ga zelf alvast aan de slag met onderstaande tips en handige tools.

Wanneer je structureel meer uitgeeft dan er binnenkomt, kom je vroeg of laat financieel in de knoei. Dit kan worden opgelost door minder uit te geven of meer inkomen te genereren. Ook kun je het tekort aan inkomsten aanvullen vanuit eventueel vermogen. Dit is natuurlijk een tijdelijke oplossing. Dat geldt ook voor lenen. Een persoonlijke lening of een doorlopend krediet kunnen helpen bij het overbruggen van een tijdelijk tekort. Het volledige bedrag moet weer terugbetaald worden, uiteraard met rente. Alle reden om je inkomsten en uitgaven met elkaar in lijn te brengen.

Alle inkomsten en uitgaven op een rij
De eerste stap is inzicht krijgen in je inkomende en uitgaande geldstromen. Bij de meesten van ons komt er maandelijks geld binnen, in de vorm van salaris, winst, rente, toeslagen of dividenden. Geld dat vaak snel weer nodig is om aan de diverse financiële verplichtingen te voldoen. Zoals huur of hypotheek, boodschappen, energie en verzekeringen. En zo nu en dan een grote rekening voor vakantie of onverwachte uitgaven.
Het is een uitdaging om in deze brij van uitgaven het overzicht te bewaren. Toch is het goed te weten waar het geld heengaat. Een overzicht van de uitgaven geeft je de kans om periodiek een kritische blik te werpen. Zijn alle uitgaven wel nodig? Zijn er bijvoorbeeld abonnementen en lidmaatschappen waar je geen gebruik meer van maakt? Verder zijn wij Nederlanders kampioen verzekeren en is er nogal eens sprake van dubbele dekking. Zonde, want er is doorgaans maar één verzekeraar die uitkeert. Zorg er daarom voor dat je elke euro op de juiste manier besteed. Tijd om in actie te komen.

Bereken je echte uurloon
Een nuttige oefening is het berekenen van je echte uurloon. Reken uit hoeveel uur je werkt en deel wat je netto ontvangt door dit aantal uren. Dit is echter nog niet je echte uurloon. Je onderneemt immers diverse activiteiten die ervoor zorgen dat je kunt werken. Reken daarom ook bijvoorbeeld de uren die je besteedt aan woon-werkverkeer, overwerk en andere werkgerelateerde activiteiten mee. Het uurloon zal een stuk lager uitkomen. Inzicht in je werkelijke uurloon maakt duidelijk hoe lang je voor bepaalde uitgaven moet werken. De aanschaf van bijvoorbeeld een luxe product komt dan opeens in een heel ander daglicht te staan.

Wat houd je over?
Trek je uitgaven van de inkomsten af, wat resteert is je netto besteedbaar inkomen. Is het een positief of negatief getal? In het eerste geval kunt je het overschot gebruiken om je financiële buffer (verder) aan te vullen, te investeren of eventuele schulden af te lossen. Mogelijk kun je jouw inkomsten en uitgaven optimaliseren. Dit laatste is zeker nodig als je momenteel meer uitgeeft dan er binnenkomt of een te lage of zelfs geen buffer hebt.

Je inkomsten en uitgaven optimaliseren
‘Je kunt je geld maar één keer uitgeven’ is een cliché, maar wel een waar. Door met een stofkam door je uitgaven heen te gaan, kun je mogelijk veel geld besparen zonder dat het van (grote) invloed is op je levenskwaliteit:

• Als je werkt, ruil je elke dag tijd en energie voor geld. Reden om bewust met je verdiende geld om te gaan en te zorgen dat je voldoende krijgt voor het werk dat je verzet. Om je inkomsten te verhogen kun je om een opslag, een bonus vragen of naar een beter betalende baan uitkijken. Ook kun je proberen meer van je inkomen over te houden. Bijvoorbeeld door minder belasting te betalen en vakantiedagen strategisch te plannen.
• Zorg dat er geen geld weglekt door slordigheid. Declareer kosten die je voorschiet voor de werkgever op tijd. Vergeet ook de kilometers niet. Denk daarnaast aan je vakantiedagen. Sinds 2012 vervallen de wettelijke vakantiedagen die je niet opneemt na zes maanden. Dat geldt niet voor de zogeheten extra bovenwettelijke dagen. Bekijk dus goed welke dagen je inzet voor vakantie. Soms kunnen bovenwettelijke dagen worden verkocht of omgezet in andere arbeidsvoorwaarden.
• Je kunt meer loon verkrijgen dankzij heffingskortingen. Heffingskortingen zijn kortingen op de belasting. Werk je in loondienst, dan houdt de werkgever via je loonstrook rekening met de loonheffingskortingen. Het effect van deze kortingen is dat je minder belasting over je loon hoeft te betalen. Hierdoor houd je van hetzelfde brutoloon, netto meer over. Controleer of de werkgever inderdaad de heffingskortingen meetelt op de loonstrook. Werk je niet, of heel weinig, dan kun je een aantal heffingskortingen verrekenen in je aangifte inkomstenbelasting.

Je variabele uitgaven onder de loep
Grote kans dat het inventariseren van je uitgaven al effect heeft op je uitgavenpatroon. Toch kan het best confronterend zijn om te zien welk bedrag je maandelijks aan benzine, rookwaar, kleding of andere minder noodzakelijke doeleinden uitgeeft. Dergelijke besparingen samen kunnen een groot effect hebben.
Je maandelijkse variabele lasten kun je doorgaans gemakkelijker beïnvloeden dan je vaste lasten. Vervoer en boodschappen zijn bij de meeste Nederlanders de grootste uitgavenposten. Grote kans dat je hierop kunt besparen. Probeer bijvoorbeeld jouw impulsaankopen te herkennen. En wapen je voor verleidingen en aanbiedingen, door met een boodschappenlijstje te werken. En meld je zo nodig (tijdelijk) af voor de nieuwsbrieven van webwinkels.

Je vaste uitgaven onder de loep
De term ‘vaste lasten’ suggereert dat deze lasten vast zijn. Dit klopt niet helemaal. Het zijn lasten die weliswaar elke maand terugkomen, maar op de hoogte van de vaste lasten heb je wel degelijk invloed. Afgelopen jaren is de keuzevrijheid toegenomen. Je kunt zelf beslissen bij welke maatschappij je energie, kabeltelevisie en vaste telefoniediensten afneemt. Een overwogen keuze loont de moeite want de prijsverschillen zijn groot.

Een deel van onze vaste lasten bestaat uit premies of kosten van financiële producten. Shoppen voor financiële producten kan veel geld besparen. Besparingen zijn te behalen op onder andere je verzekeringen, maar mogelijk ook op je hypotheek en andere financiële producten. Woonlasten maken waarschijnlijk een groot deel uit van je uitgaven. Alle reden om weloverwogen keuzes te maken. Je kunt de woonlasten terugbrengen door te verhuizen of door je hypotheek te wijzigen, over te sluiten en/of af te lossen.

Bezig zijn met inkomsten en uitgaven is voor de meeste mensen net zoiets als afvallen of sporten. Niet echt leuk om te doen, totdat je het resultaat ziet. Dit stimuleert om verder te gaan. Je houdt direct meer geld over en dit geld kun je weer inzetten voor een goede financiële weerbaarheid.

Wil je het maximale halen uit je inkomsten en uitgaven? Neem dan contact op met een gecertificeerd financieel planner.

Als werknemer heb je bepaalde rechten, maar je kunt je een aantal zaken afvragen. Heb ik nog wel recht op vakantiegeld? Heb ik recht op een eventuele dertiende maand? Hoe zit het met mijn vakantiedagen? Kan mijn salaris verlaagd worden? Wat betekent een vast contract nog? En, wat betekent het voor mij als mijn baas failliet gaat?

Dat zijn nogal wat vragen. De werknemer is behoorlijk beschermd in Nederland. Dat betekent dat je als werkgever niet zomaar kunt gaan knabbelen aan verworven rechten die vastliggen in het arbeidscontract of die in de cao die zijn afgesproken, ook al is het coronatijd.

Hoe zit het met vakantiegeld en eventuele eindejaarsuitkering?
Het vakantiegeld en de eventuele eindejaarsuitkering moeten dus gewoon worden uitbetaald door de werkgever. Als de werkgever financiële steun heeft gekregen van de overheid in het kader van corona is dat zelfs een voorwaarde. Ook het verplicht opnemen van vakantiedagen is uit den boze. Daarvoor gelden de normale regels die het bedrijf hanteert. Dus, als werknemer blijf je die rechten gewoon behouden.

En het salaris?
Een andere belangrijke vraag is of het salaris verlaagd kan worden. Dat kan niet eenzijdig door de werkgever worden beslist. Aanpassing van het salaris kan alleen in overleg met en na goedkeuring door bijvoorbeeld de ondernemingsraad. Of als de werkgever rechtstreeks een offer vraagt aan jou als werknemer en jij daarmee akkoord gaat.

Hoe werkt het bij faillissement van je wergever?
Het niet akkoord gaan met een verlaging van salaris kan als gevolg hebben dat het bedrijf waar je werkt failliet gaat en dan ben je verder van huis. Maar, als dat toch gebeurt, je werkgever gaat failliet, zit je dan zonder inkomen? In principe niet. Het UWV neemt dan de salarisbetaling over, vanaf het moment dat het dienstverband is opgezegd tot maximaal zes weken daarna. Daarna volgt de werkloosheidsuitkering en die is, afhankelijk van de situatie, voor de één korter dan voor de ander.

Wat betekent een vast contract nog?
Een vast contract geeft nog altijd een betere bescherming dan een tijdelijk contract. Daarin is geen verandering gekomen.

In grote lijnen kunnen we stellen, dat werknemers behoorlijk goed beschermd worden in zijn algemeenheid en tijdens de coronacrisis, maar dat het verlies van de baan door de onzekere economische situatie wel tot de mogelijkheden behoort. Laat je als werknemer voorlichten hoe je financiële situatie eruitziet als je nu werkloos zou worden. Hoe lang je dan nog een uitkering krijgt ingevolge de WW en wanneer je mogelijk in de bijstand belandt. En natuurlijk wat dit voor jou betekent. Die voorlichting kan een gecertificeerd financieel planner je geven. En hij kan ook voor je uitrekenen wat dit financieel allemaal betekent.

De overheid helpt niet alleen ondernemers in nood, maar ook particulieren die financieel klem komen te zitten. Zo wordt bijvoorbeeld een compensatie geregeld voor kinderopvang, zijn er uitstelmogelijkheden voor de hypotheek en kunt u uitstel aanvragen voor de aangifte inkomstenbelasting. Kunt u hierbij wat support gebruiken? Bel dan eens met een financieel planner in de buurt.

Hypotheekaflossingen betalen
Als u de aflossingen op uw hypotheek niet meer volledig kunt betalen, kunt u gebruik maken van een uitstelregeling. Dit is een betaalpauze die tot eind van dit jaar loopt. Alle achterstallige aflossingen moeten in principe op 31 december 2020 zijn voldaan. Is dat niet het geval, dan kan er een beroep gedaan worden op het artikel in de Wet inkomstenbelasting voor ‘kortstondig afwijken op het aflossingsschema’. Dan schuift de aflosverplichting een jaar op, tot 31 december 2021. Gaat dit ook niet, dan stelt de geldverstrekker vóór 1 januari 2022 met u een nieuw aflossingsschema op, waarmee u de achterstand in vijf jaar vanaf 1 januari 2022 aflost.

Geen BKR of wel BKR
Het is vervelend als iemand in het BKR-register (Bureau Krediet Registratie) terechtkomt op grond van achterstallige betalingen. Dit kan van invloed zijn op het verkrijgen van toekomstige leningen. Iemand die op dit moment een betalingsregeling heeft voor een lening of een hypotheek, zal aangemeld zijn bij het BKR-register. Banken en kredietverstrekkers zijn dat verplicht.

In het kader van de Coronamaatregelen geldt een opschortende werking, namelijk: als u nog niet in het BKR-register staat, u treft een betalingsregeling voor een hypotheek en deze duurt niet langer dan 4 maanden, dan vindt geen BKR-registratie plaats. Duurt de betalingsregeling langer, dan is dat wel het geval.

Belastingaangifte IB 2019
Vóór 1 mei moet u als particulier ingezetene van Nederland aangifte inkomstenbelasting doen. Als u dat niet voor deze datum kunt doen en dit komt door de coronacrisis, dan kunt u uitstel aanvragen. Dit kunt u online doen via Mijn Belastingdienst. U kunt ook bellen met de Belastingtelefoon. Ook kunt u een formulier downloaden van de site van de belastingdienst en dat tekenen en opsturen per post. Dit formulier heet ‘Uitstel aanvragen’. Als u fiscaal partner bent, moet u voor beide partners uitstel aanvragen.

Hoe werkt de compensatie voor de kinderopvang?
De overheid wil mensen compenseren die gebruikmaken van kinderopvang. Als u gebruik maakt van kinderopvang, dan wordt u verzocht de gehele factuur te blijven betalen. Ook al maakt u nu geen gebruik van de kinderopvang. Doordat u blijft doorbetalen, behoudt u het recht op kinderopvangtoeslag en wordt hiermee zoveel mogelijk voorkomen dat er eventueel teruggevorderd kan worden door de overheid. Ook behoudt u daarmee uw plek bij de kinderopvang. Het kabinet realiseert zich dat wanneer u de factuur blijft doorbetalen en kinderopvangtoeslag ontvangt, u zelf ook nog een eigen bijdrage betaalt. Deze eigen bijdrage gaat het kabinet tot op zekere hoogte vergoeden via de kinderopvangorganisaties.

Kortom: deze regelingen zijn in het leven geroepen om u in deze coronacrisis te compenseren voor de eigen bijdrage kinderopvang, tegemoet te komen met een betaalpauze voor de hypotheek en uitstel van de aangifte Inkomstenbelasting. Er is meer. Raadpleeg een FFP Financieel Planner wat er voor u kan gelden.