Daniël kwam bij me. Hij zat niet lekker in zijn vel. Het ging niet goed op zijn werk en thuis was het ook hommeles. Hij vroeg zich af wat het zou betekenen als zijn bedrijf failliet gaat. En wat als hij zou scheiden. Dat waren twee belangrijke alarmbellen. Ogenschijnlijk zijn het financiële vragen, maar er zit meer achter. Waarom dacht hij na over een faillissement? En waarom dacht hij na over scheiden?
Een overzicht creëren
Daniël realiseerde zich dat zijn vragen niet louter financieel waren. Als financieel planner stelde ik voor om weliswaar de financiële situatie in kaart te brengen, maar ook naar zijn persoonlijkheid te gaan kijken. En het liefst ook naar dat van zijn vrouw. Door inzicht te krijgen in hoe hij zich gedraagt en hoe zijn vrouw in het leven staat, ontstaat er misschien niet direct begrip, maar wel inzicht in elkaars opvattingen en handelen. En met een financieel plaatje, waarin duidelijk zou worden hoeveel ze samen hebben aan bezittingen en schulden, maar ook hoe hun beider inkomens zijn en hoe zeker deze zijn, zou een verder inzicht ontstaan. Financiële stress kan niet alleen schadelijk zijn voor een relatie, maar ook voor prestaties op de werkvloer. Daniël vond dit een moeilijke boodschap, maar ging ermee akkoord om erover na te denken en erop terug te komen.
Een paar weken later kreeg ik een WhatsAppbericht van Daniël. Hij had Ingrid verteld van ons gesprek en dat hij zich zorgen maakte over zijn bedrijf. Dat hij daarbij ook geïnformeerd had naar een echtscheiding, had hij wijselijk niet verteld. Ze zouden graag de volgende keer samen langskomen.
De cijfers op een rij
En daar zaten ze, nog geen paar weken later, bij mij op kantoor. Ze hadden hun financiële cijfers bij zich, een kopie van de belastingaangifte van vorig jaar, wat bankgegevens die ze op hun telefoon hadden, wat stukken van de hypotheek en het jaarverslag van de onderneming. Het huis bleek zo’n € 400.000,- waard, de hypotheek was nog € 300.000,-. Het bedrijf had behoorlijke schulden. En beiden hadden ze wat spaargeld, maar het hield niet over. Samen was het gezinsinkomen best goed met netto zo’n € 4.000,- in de maand. Redelijk gelijk verdeeld, want allebei werkten ze parttime. Hielden ze geld over aan het eind van de maand? Nee, eigenlijk niet. Ze leefden er goed van.
Ingrid bleek zich vreselijk zorgen te maken over het bedrijf van Daniël. Hij kon het eigenlijk niet aan vond ze. En het gaf haar stress. Als hij failliet zou gaan of ziek worden, hoe moesten ze dan rondkomen? Zij overzag het niet. En hij wilde niet met de billen bloot.
Financieel overzicht geeft inzicht
Beiden gingen akkoord met een persoonlijkheidstest. Daniël bleek toch een wat minder logische ondernemer te zijn dan hij zelf dacht en Ingrid was een duidelijke zekerheidszoeker. Bovendien kwam naar voren dat ze eigenlijk allebei moeilijk over problemen konden praten. Dat inzicht alleen al en het feit dat ze leerden op een open manier met elkaar te communiceren, maakte dat het probleem van de zaak opeens bespreekbaar was.
Wat wilden ze? Ik ging met Daniël kijken naar manieren om zijn bedrijf te verkopen. Het zou niet de wereld opleveren, maar de stress van nu zou weg zijn. En hij had zin om weer voor de klas te gaan staan, zijn oude beroep. En zo rekende ik hen voor wat een realistische opbrengst van het bedrijf zou zijn en wat ze netto nodig zouden hebben om op een goede manier verder te leven. Dat gaf rust. Inzicht in hun eigen leven én inzicht in hun financiële mogelijkheden maakte dat de stress wegviel. En de mogelijke echtscheiding? Die is niet eens meer ter sprake gekomen.
Heb jij vragen?
Heb jij wel eens zorgen over jouw financiële situatie? Raadpleeg dan eens een gecertificeerd financieel planner. Hij of zij kan jouw vragen beantwoorden en overzicht en inzicht bieden in jouw financiële situatie. En kan daar waar nodig jou adviseren.
Wat betekent het als ik ga samenwonen of trouwen? Waar moet ik rekening mee houden als ik kinderen krijg? Kan ik dat huis betalen? Wat moet ik regelen voor mijn pensioen? Het zijn vragen voor de korte termijn, maar ook voor de langere termijn waarmee een Financial Life Planner te maken krijgt. Het draait allemaal om belangrijke gebeurtenissen in het leven die een financiële impact hebben.
Je mag dromen
Mensen maken in hun leven een hoop dingen mee. Een opleiding, op jezelf gaan wonen, een relatie krijgen, de eerste baan, promotie, het krijgen van kinderen, nog een keer promotie of het starten van een eigen bedrijf. Daarna gaan de kinderen weer de deur uit en wil je je bedrijf wellicht overdragen of verkopen. Het zijn life events waar je op zich niet van wakker wil liggen, de meesten van ons kunnen er zo een paar uitpikken die van toepassing zijn.
Maar life events kunnen ook heel vervelend zijn: een ongeluk en tijdelijk niet meer kunnen werken, ziek worden, arbeidsongeschikt raken, failliet gaan met de zaak, of overlijden. Aan de andere kant, je mag ook dromen en een weg uitstippelen waar je graag terecht zou willen komen. En dat is nu precies financial life planning.
Wat doet financial life planning?
Financial life planning gaat heel sterk in op wie je als mens wilt zijn en hoe je dat het beste kunt aanpakken. Een bekende life planner is George Kinder.
Hij stelt je drie vragen die steeds geconcentreerder worden om erachter te komen wat je werkelijk wilt in het leven. De gedachte is dat als je duidelijk weet wat je wilt in je leven, je er ook meer uit kunt halen dan wanneer je dat niet weet.
Je leert ook wat geld met je doet en hoe je het kan inzetten om je dromen en wensen te verwezenlijken. Zijn eerste vraag is als volgt: Wat zou je doen als je niet meer hoefde te werken voor je geld? Dat is nog redelijk onschuldig en je kunt er alle kanten mee op. De tweede vraag gaat over wat je zou willen doen en wie je zou willen zijn als je nog vijf tot tien jaar te leven zou hebben. En de derde: Je hebt nog één dag te leven, waarvan zou je het meeste spijt hebben als je het NIET had gedaan? Levensvragen dus.
Een andere manier van financial life planning is om een test te ondergaan die gericht is op jouw persoonlijkheid. Wat ben jij voor iemand? Ben je van de grote lijnen of meer van de details? Ben je introvert of extravert? Welke levensdoelen passen bij jou?
En zo zijn er talloze manieren van financial life planning die allemaal samenkomen bij jou en jou als persoon centraal stellen, zodat jij inzicht hebt in jouw dromen, wensen en doelstellingen. Geld is hierbij een hulpmiddel om deze te realiseren.
Wat mag je van een financial life planner verwachten?
Heb jij vragen over de impact die life events hebben op jouw financiële situatie? Een CFP-gecertificeerd financieel planner kan jouw vragen beantwoorden en je helpen inzicht te geven in wat de financiële consequenties zijn, rekening houdend met jouw wensen.
Op sociale media verschijnen regelmatig filmpjes en berichten die beloven dat je makkelijk geld kunt verdienen. Waarom zou je nog traditioneel werken van 9 tot 5 als je ook eenvoudig financiële vrijheid kunt bereiken? Het idee om slapend rijk te worden lijkt aantrekkelijk en verleidelijk. Je zou haast denken dat het gek is om nog een ‘gewone’ baan te hebben! Helaas blijken deze beloftes toch echt te mooi om waar te zijn, met als gevolg dat veel mensen aanzienlijke sommen geld hebben verloren.
De opkomst van sociale media heeft geleid tot een groeiende groep ‘finfluencers’ in de digitale wereld. Finfluencers, oftewel financiële influencers, delen voornamelijk content over persoonlijke financiën en beleggen. Deze content kan variëren van video’s en berichten tot blogs, klantverhalen en tips. Ze zijn vooral actief op platforms zoals Instagram, TikTok en YouTube, waar ze een grote groep volgers hebben opgebouwd.
Financiële verliezen
Hoewel sommige finfluencers waardevolle inzichten bieden en educatief materiaal delen, is er ook veel misleiding in deze wereld. Een van de grootste zorgen bij het volgen van finfluencers is het risico op financiële verliezen. De partijen waar de finfluencer reclame voor maakt zijn vaak buiten de EU gevestigd en hebben geen vergunningen. Dit betekent dat consumenten geen wettelijke bescherming hebben als de producten waarin ze hebben geïnvesteerd niet aan hun verwachtingen voldoen of, erger nog, als ze volledig verdwijnen.
Veel finfluencers presenteren zichzelf als succesverhalen op het gebied van beleggen en investeren, met flashy levensstijlen en luxe aankopen die de indruk wekken van grote winsten op de financiële markten. Ze laten je geloven dat je dezelfde stappen kunt volgen om enorme rijkdom te vergaren. Echter, achter deze schijnbaar glanzende façade schuilen vaak verborgen risico’s en onzekerheden.
Crypto giveaways
Een concreet voorbeeld van misleidende informatie is te vinden in de beruchte “pump and dump” schema’s, waarbij finfluencers hun volgers aansporen om aandelen van bepaalde bedrijven te kopen, wat resulteert in een kunstmatige stijging van de koers. Zodra de koers een hoogtepunt bereikt, verkopen de finfluencers hun eigen aandelen tegen een grote winst, waardoor de koers instort en hun volgers achterblijven met waardeloze investeringen.
Een ander voorbeeld van misleiding is te zien bij finfluencers die zogenaamde “crypto giveaways” promoten, waarbij ze beweren grote hoeveelheden cryptocurrency weg te geven aan hun volgers. In werkelijkheid vragen ze hun volgers vaak om eerst een kleine hoeveelheid cryptocurrency naar een bepaald adres te sturen, onder het voorwendsel dat ze dit nodig hebben om de giveaway te valideren.
Piramidespel
Een recent schrijnend voorbeeld dat ook aanzienlijke media-aandacht heeft gekregen, is Grinta Invest. Deze organisatie werkte samen met Nederlandse tussenpersonen die via sociale media en websites mensen aanmoedigden om te investeren in FOREX. Met het vooruitzicht dat investeerders hun rendementen konden volgen en hun vermogen zagen groeien, werd er vaak nog meer geld ingelegd. Echter, ongeveer 2,5 jaar geleden, kwam er abrupt een einde aan dit piramidespel toen het plotseling van de radar verdween. Dit resulteerde in veel investeerders die zowel hun ingelegde geld als hun vermeende rendement verloren.
Hoewel de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een onderzoek heeft afgerond naar de tussenpersonen, zijn er nog geen verdere beslissingen genomen. Een investeerder, geconfronteerd met aanzienlijke verliezen, heeft onlangs geprobeerd een zaak aan te spannen, maar vanwege onvoldoende bewijs is de claim afgewezen. Naar schatting heeft deze organisatie meer dan 5 miljoen euro opgehaald, een bedrag dat nu dus niet meer terugkomt bij de gedupeerde investeerders.
Bescherming van consumenten
Naast de zogenoemde scams, is het belangrijk om te onthouden dat niet alle financiële adviezen en tips die worden gedeeld universeel toepasbaar zijn. Wat voor de ene persoon werkt, kan voor een ander rampzalig uitpakken. Financiële beslissingen moeten gebaseerd zijn op de persoonlijke financiële situatie, acceptabel risiconiveau en grondig onderzoek naar de investering. Blindelings advies en tips van finfluencers opvolgen kan leiden tot impulsieve beslissingen en financiële verliezen.
Bovendien hebben veel finfluencers geen gekwalificeerde opleidingen op financieel gebied en mogen ze helemaal geen financieel advies geven vanwege het ontbreken van de benodigde vergunningen. Halverwege maart is er een pleidooi vanuit de Kamer gepresenteerd aan de Minister van Financiën om strengere maatregelen toe te passen ter bescherming van consumenten.
Vraag advies!
Het is cruciaal om kritisch te blijven en altijd je eigen onderzoek te doen voordat je financiële adviezen van finfluencers opvolgt. Wil je gedegen goed financieel advies, raadpleeg een Gecertificeerd Financieel Planner. Een gecertificeerd financieel planner met het CFP-Keurmerk onderscheidt zich van andere adviseurs. Strenge certificeringseisen vanuit de Federatie Financieel Planners (FFP) bieden de consument transparantie en zekerheid op het gebied van vakbekwaamheid.
Ben je geboren tussen 1980 en 1996 dan behoor je tot de generatie Y (Gen Y), wat zijn dan jouw financiële behoeften en waar maak jij je zorgen over?
Als Gen Y heb je inmiddels een (goed) inkomen, je woont zelfstandig, je hebt wellicht een gezin gesticht, je hebt misschien een huis gekocht of je wilt een huis kopen, hoe dan ook: je leven vraagt om financiële beslissingen.
The Financial Planning Standards Board Ltd. (FPSB), de wereldwijde organisatie die het keurmerk CFP® uitgeeft, liet in februari 2023 onderzoek doen naar de financiële wensen van diverse doelgroepen, waaronder ook Gen Y. FFP heeft dit consumentenonderzoek ook voor Nederland uit laten voeren in samenwerking met FPSB. Wat speelt er?
Een wereld in verandering
We leven in een steeds veranderende en complexe wereld die mensen vraagt om financieel zelfredzaam te worden. Geld kan een bron van stress zijn. En geld kan voor heel wat levenskwaliteit zorgen. Mits op de goede manier begeleid.
Uit het onderzoek van de FPSB blijkt dat Gen Y veel meer betrokken is bij financiële zaken dan oudere generaties. 3 op de 4 personen gebruiken apps en websites om te helpen bij financiën, en bijna 3 op de 10 personen overwegen om te beleggen. Het mag geen verbazing wekken dat jongeren meer geneigd zijn om in cryptovaluta te beleggen dan oudere generaties. En meer dan 8 op de 10 personen die daadwerkelijk in cryptovaluta belegt, doet dat rechtstreeks via digitale platforms.
Financiële beslissingen
In wat voor soort situaties heb je als jongere consument te maken met financiële beslissingen? Denk allereerst maar eens aan het accepteren van een baan en wel of niet fulltime te gaan werken. Wat voor impact heeft dat op bijvoorbeeld het kopen van een huis? En hoe verhoudt zich samenwonen of trouwen tot het kopen van een huis? Wat is slim omgaan met je geld als je een gezin sticht en kinderen krijgt? Het zijn allemaal vraagstukken die heel duidelijk uit zowel het Nederlandse als het internationale onderzoek naar voren komen. Daar wil je als behorend tot Gen Y een antwoord op. Daarmee zoek je verder dan de traditionele manieren en vraag je ook meer kanalen voor communicatie, maar in alles zoek je ook de financieel planner. 1 op de 2 personen uit het onderzoek zegt zelfs tussen één en drie jaar een financieel planner te willen raadplegen. Omdat ze antwoorden en begeleiding willen.
Waarom een financieel planner?
Maar, waarom dan een financieel planner en waarom niet een andere adviseur? Dat heeft de FPSB ook laten onderzoeken. Welke elementen spelen een rol op grond waarvan je zou kunnen vaststellen dat een financieel planner belangrijk is in een mensenleven? De waarde van financiële planning laat zich vertalen in vier aspecten:
- Een hogere kwaliteit van leven
- Meer tevreden met de financiële situatie
- Meer vertrouwen in de financiën
- Betere ervaring met het financiële planning proces
De waarde van financiële planning
De FPSB kwam tot de volgende resultaten. Als iemand geen advies vroeg of kreeg dan gaf hij de kwaliteit van leven een gemiddeld rapportcijfer van een 6,6. Als een andere adviseur met advies kwam werd dat rapport cijfer een 6,9, maar als een financieel planner dat advies verzorgde werd de levenskwaliteit beoordeeld met gemiddeld een 7,3. Vertrouwen in de eigen financiële situatie is ook zo’n factor. Zonder advies een mager zesje, met advies van de financieel planner een dikke zeven. En zo scoorden alle vier factoren gemiddeld 1 punt beter als rapportcijfer.
En als je nu denkt, dat zal allemaal wel. Zo’n beetje de helft van de ondervraagden verwacht in de komende jaren ofwel een substantiële erfenis of een behoorlijke financiële verbetering. Tezamen met al die belangrijke beslissingsmomenten ten aanzien van werk, wonen en huishouden is hulp van een gecertificeerd financieel planner zeker geen overbodige luxe.
Ga jij goed met je geld om? Ben jij een ‘big spender’ en leef je van maand tot maand, of ben jij heel planmatig en spaar je liever alles wat je hebt? Tijdens de ‘Week van het Geld’ besteden we aandacht aan jouw financiën. Sta jij wel eens stil bij hoeveel je verdient en uitgeeft?
De basis: het overzicht
Hoe doe je dat, gezonde geldzaken? Allereerst de basis. De basis waarin je in één oogopslag ziet hoe je er voor staat. Het is jouw maandelijkse balans wat er inkomt en uitgaat en geeft je inzicht en overzicht in je geld. Hoe doe je dat? Pak een A4-tje en teken 2 kolommen. In de linker kolom schrijf je alles op wat er inkomt, rechts wat er uitgaat. Tel de totalen bij elkaar op en trek onderaan de streep je uitgaven van je inkomsten af. Houd je wat over, fijn! Kom je tekort, dan zal je ergens op moeten bezuinigen.
Bepaal dan eerst wat je maandelijks echt moet betalen (zoals je telefoon). Kijk daarna wat je uit wilt geven aan overige zaken. Stel prioriteiten en maak verschillende potjes. Wat is voor jou echt belangrijk? Rondlopen in de nieuwste kleding, benzine voor je scooter, of de allerlaatste game? Geef per pot aan wat je er per maand aan uit wilt geven.
Wist je dat veel banken ook grafieken en overzichten in hun mobiele app bouwen? Zo zie je in één opslag waaraan je per maand geld uitgeeft en of dat overeenkomt met wat voor jou echt belangrijk is, handig!
Uitgaven
Je hebt net je uitgaven opgeschreven. Wat vind je hiervan? Vind je dat je veel uitgeeft of niet? Ben je je bewust van al je abonnementen? Het kost vaak maar een tientje per maand, maar zonder dat je het merkt kunnen de kosten flink oplopen! Een rekenvoorbeeld: als je een Spotify-, Netflix-, sportschool- en sim-only abonnement hebt, dan kost je dat al gauw 75 euro per maand.
Gebruik je je abonnement niet of nauwelijks? Overweeg deze dan stop te zetten. Sluit je een abonnement voor een bepaalde duur af? Zet dan in je agenda een datum zodat je niet vergeet de dienst tijdig op te zeggen als je het achteraf toch te weinig gebruikt.
Voor het geld dat je overhoudt voor overige zaken, vraag jezelf dan het volgende af voordat je het koopt: 1. is het echt nodig, 2. voegt het iets toe aan mijn leven, 3. ga ik er nut aan hebben? Als dat niet zo is, dan is het vaak echt een impulsaankoop. Twijfel je? Wacht twee dagen! Vaak is dat voldoende om te realiseren of je het product echt wilt kopen.
Buy now pay later
Speciale aandacht wil ik nog richten op de Buy-Now-Pay-Later bedrijven. Je hebt vast wel eens gehoord van Klarna, Riverty of Afterpay. Dat zijn bedrijven die je betaling voorschieten als je iets online bestelt. Zo hoef je je nieuwe schoenen niet direct te betalen, maar vaak pas na 14 of 30 dagen. Klinkt top toch? Maar heb je het geld over 14 dagen wel echt achter de hand?
De uitgave moet immers wel in je overzicht passen. Doet dat het niet, wees dan terughoudend met het gebruik van deze diensten en laat je niet verleiden om extra geld uit te geven wat je niet hebt. De rekening komt alsnog, en als je te laat betaalt, betaal je vaak mét hoge extra kosten.
Je buffer
Naast je uitgaven is het heel verstandig om een deel van je inkomsten apart te zetten. Hoeveel? Neem als stelregel per maand minimaal 10% van wat je verdient, maar houd er rekening mee dat, hoe ouder je wordt, je in de regel ook meer gaat verdienen én daardoor meer gaat uitgeven.
Praktischer is het volgende: zorg ervoor dat je een buffer hebt voor als je een onverwachte factuur krijgt. Bijvoorbeeld als scholier voor een onverwachte telefoonfactuur, of als student voor een maand huur of maand collegegeld.
En voor grote dingen zoals vakanties? Begin op tijd met sparen, dat geeft je voldoende tijd om naar je vakantie toe te werken. Je zal zien dat je met voldoende geld ontspannen op vakantie gaat.
Tot slot
Vraag je ouders of vrienden eens hoe zij hun geldzaken regelen! We spreken als Nederlanders niet veel met elkaar over geldzaken, maar je kan heel veel leren van anderen hoe zij het doen. Niet alleen van wat er goed gaat, maar ook van hun fouten. Heb je toch nog vragen die je zelf wilt bespreken, praat dan eens met een gecertificeerd financieel planner, hij of zij denkt graag met je mee!
Veel plezier met je gezonde geldzaken!
2023 is voorbij, en wat heeft het ons gebracht? Is de oorlog in Oekraïne voorbij? Nee. We hebben er zelfs een nieuw conflict bijgekregen, de oorlog tussen Israël en Gaza. Is het klimaat er beter op geworden? Wereldwijd verdwijnt er nog steeds een enorme hoeveelheid regenwoud, de ijskappen blijven smelten, extreme weersomstandigheden lijken toe te nemen. En hoe zit het in Nederland? Een kabinet valt, er zijn verkiezingen en er vindt een majeure politieke verschuiving plaats. En, financieel, valt daar nog wat over te zeggen? We zitten nog met een staartje Coronaschulden, maar ook met een nieuwe wet voor ons pensioen. Wat zijn belangrijke pijlers voor je eigen financiële planning in 2024?
Bouw aan je pensioen
De Wet toekomst pensioen is in het leven geroepen om ervoor te zorgen dat ons ouderdomspensioen betaalbaar blijft. Waren we gewend om op ons pensioenoverzicht een vast bedrag per jaar te zien staan waarop we recht zouden krijgen vanaf de pensioendatum, vergeet het maar, het wordt een ‘indicatief bedrag’. Als alles loopt zoals het zou moeten lopen, dan kun je dat bedrag verwachten. Maar het is niet zeker. Pensioenspecialisten zullen zich de komende tijd nog wel gaan buigen over mogelijke aanpassingen van de wet, maar één ding is wel duidelijk: als je de kans hebt om zelf wat aan te vullen, laat dan uitrekenen of dit in jouw situatie zinvol is. Beter nu wat rekenwerk dan straks een pijnlijke verrassing dat het misschien toch allemaal tegenvalt. Hoe eerder je zelf het roer deels in handen neemt, des te beter kun je je koers zelf bepalen.
Verduurzamen van je huis
Het blijft een hot topic. Hoewel de energieprijzen niet meer zo exorbitant zijn als een jaar geleden, willen we toch minder afhankelijk zijn van externe factoren. Wat gebeurt er met het gas of met de olieprijs? Turbulentie in de wereld heeft zijn effect op het dagelijkse leven. Het verduurzamen van je huis blijft een belangrijk thema waarmee je veel kosten kunt besparen, maar vooral ook veel meer de kapitein op je eigen schip kunt zijn. Denk aan de zonnepanelen, denk aan die warmtepomp en denk aan goede isolatie. Hoe meer je zelf regelt, des te onafhankelijker kun je je opstellen.
Gevonden geld
Wie zal zich herkennen in het beeld ‘tja, de maand is voorbij, we hebben een goed inkomen, we leven er ook goed van, maar ergens is een lek, want het geld is altijd op’? Je bevindt je in goed gezelschap. Er zijn niet zoveel mensen die exact in kaart hebben gebracht waaraan ze hun geld precies uitgeven. Is dat erg? Dat is maar hoe je het bekijkt. Van de mensen die een financieel plan laten maken zie je dat naar boven komt waaraan het geld wordt besteed. Die bewustwording maakt, dat zij geld overhouden voor dingen die ze écht belangrijk vinden. Dat kan zijn dat er zo spelenderwijs ruimte ontstaat voor de reparatie van het pensioen of dat het opeens mogelijk blijkt die verre vakantie toch te boeken. Gevonden geld, het is zó handig.
En de financieel planner dan?
Bijna niemand vindt het leuk om door zijn financiën heen te spitten. Een hele kleine minderheid in Nederland, zo’n 3.000 mensen, vinden dat geweldig om te doen. En zij vinden het ook nog eens leuk om dat voor iemand of met iemand te doen en dan ontdekkingen te doen waarmee iemand ineens allerlei dingen kan gaan doen die hij of zij daarvoor niet voor mogelijk achtte. Zijn dit dan wonderdokters? Nee, het zijn financieel planners. Ze rekenen je voor wat wel en wat niet kan. En, hoe je ergens kunt komen. Als een omweg nodig is, bedenken ze die, als je wat harder moet knokken, dan zullen ze dat aangeven. Het raadplegen van een gecertificeerd financieel planner zou wel eens één van je slimste goede voornemens kunnen zijn.
2023 is bijna voorbij, en wat heeft het ons gebracht? Is de oorlog in Oekraïne voorbij? Nee. We hebben er zelfs een nieuw conflict bijgekregen, de oorlog tussen Israël en Gaza. Is het klimaat er beter op geworden? Wereldwijd verdwijnt er nog steeds een enorme hoeveelheid regenwoud, de ijskappen blijven smelten, extreme weersomstandigheden lijken toe te nemen. En hoe zit het in Nederland? Een kabinet valt, er zijn verkiezingen en er vindt een majeure politieke verschuiving plaats. En, financieel, valt daar nog wat over te zeggen? We zitten nog met een staartje Coronaschulden, maar ook met een nieuwe wet voor ons pensioen. Wat zijn belangrijke pijlers voor je eigen financiële planning in 2024?
Bouw aan je pensioen
De Wet toekomst pensioen is in het leven geroepen om ervoor te zorgen dat ons ouderdomspensioen betaalbaar blijft. Waren we gewend om op ons pensioenoverzicht een vast bedrag per jaar te zien staan waarop we recht zouden krijgen vanaf de pensioendatum, vergeet het maar, het wordt een ‘indicatief bedrag’. Als alles loopt zoals het zou moeten lopen, dan kun je dat bedrag verwachten. Maar het is niet zeker. Pensioenspecialisten zullen zich de komende tijd nog wel gaan buigen over mogelijke aanpassingen van de wet, maar één ding is wel duidelijk: als je de kans hebt om zelf wat aan te vullen, laat dan uitrekenen of dit in jouw situatie zinvol is. Beter nu wat rekenwerk dan straks een pijnlijke verrassing dat het misschien toch allemaal tegenvalt. Hoe eerder je zelf het roer deels in handen neemt, des te beter kun je je koers zelf bepalen.
Verduurzamen van je huis
Het blijft een hot topic. Hoewel de energieprijzen niet meer zo exorbitant zijn als een jaar geleden, willen we toch minder afhankelijk zijn van externe factoren. Wat gebeurt er met het gas of met de olieprijs? Turbulentie in de wereld heeft zijn effect op het dagelijkse leven. Het verduurzamen van je huis blijft een belangrijk thema waarmee je veel kosten kunt besparen, maar vooral ook veel meer de kapitein op je eigen schip kunt zijn. Denk aan de zonnepanelen, denk aan die warmtepomp en denk aan goede isolatie. Hoe meer je zelf regelt, des te onafhankelijker kun je je opstellen.
Gevonden geld
Wie zal zich herkennen in het beeld ‘tja, de maand is voorbij, we hebben een goed inkomen, we leven er ook goed van, maar ergens is een lek, want het geld is altijd op’? Je bevindt je in goed gezelschap. Er zijn niet zoveel mensen die exact in kaart hebben gebracht waaraan ze hun geld precies uitgeven. Is dat erg? Dat is maar hoe je het bekijkt. Van de mensen die een financieel plan laten maken, zie je dat naar boven komt waaraan het geld wordt besteed. Die bewustwording maakt, dat zij geld overhouden voor dingen die ze écht belangrijk vinden. Dat kan zijn dat er zo spelenderwijs ruimte ontstaat voor de reparatie van het pensioen of dat het opeens mogelijk blijkt die verre vakantie toch te boeken. Of je kunt toch die gewenste nieuwe keuken nu al aanschaffen. Gevonden geld, het is zó handig.
En de financieel planner dan?
Bijna niemand vindt het leuk om door zijn financiën heen te spitten. Een hele kleine minderheid in Nederland, zo’n 3.000 mensen, vinden dat geweldig om te doen. En zij vinden het ook nog eens leuk om dat voor iemand of met iemand te doen en dan ontdekkingen te doen waarmee iemand ineens allerlei dingen kan gaan doen die hij of zij daarvoor niet voor mogelijk achtte. Zijn dit dan wonderdokters? Nee, het zijn financieel planners. Ze rekenen je voor wat wel en wat niet kan. En, hoe je ergens kunt komen. Als een omweg nodig is, bedenken ze die, als je wat harder moet knokken, dan zullen ze dat aangeven. Het raadplegen van een gecertificeerd financieel planner zou wel eens één van je slimste goede voornemens kunnen zijn.
Op 22 november a.s. gaan we weer naar de stembus. Dit keer kiezen we een nieuw kabinet in de Tweede Kamer. Iedere Nederlander vanaf 18 jaar krijgt de gelegenheid om zijn of haar stem te geven aan de politieke partij die zijn of haar wensen het beste vertegenwoordigt. Hier moet je dan ook goed over nadenken.
Over de hele linie zien we dat partijen het huidige belastingstelsel ingewikkeld vinden en iedereen wil dat wel op de één of andere manier vereenvoudigen. Sommige zoeken dat in het afschaffen van toeslagen en heffingskortingen (en dat zijn er best veel die dat willen), andere kijken verder en willen ook van het boxensysteem af. Een aantal partijen maakt zich sterk voor de ondernemer: een enkeling wil de zelfstandigenaftrek verhogen of de belasting die bv’s betalen verlagen. Ook wat betreft het pensioen zien we interessante invalshoeken. Hier zien we meer tegenstellingen. Sommige partijen willen van de nieuwe Pensioenwet af, terwijl anderen er juist heel blij mee zijn. En wat te denken van belasting over vermogen. Daar vinden we extremen in de verkiezingsprogramma’s, die gaan tot een vrijstelling van 1 miljoen euro.
Wat is voor jou van belang?
Hoe kun je nu voor jezelf een beeld vormen van wat een partij wil? Als we kijken naar financiële planning dan zijn er diverse aandachtsgebieden die belangrijk zijn: Gezondheid, Relatie, Kinderen, Wonen, Werken, Ondernemen, Vermogen en Pensioen. Wat is de focus in jouw situatie? Is dat je Pensioen, je woonsituatie of wellicht je eigen bedrijf. Hieronder hebben we de financiële focus per partij kort beschreven. In de bijlage hebben we de highlights nog eens helder op een rij gezet. We zijn benieuwd welke partij(en) vanaf 2024 het beleid in Nederland gaat (gaan) bepalen. Uiteraard zullen wij deze ontwikkeling op de voet volgen.
De VVD: Ruimte geven. Grenzen stellen.
De VVD hamert erop dat we als maatschappij nog nooit zo vrij, veilig en welvarend zijn geweest. De partij is wel van mening dat rechtszekerheid moet worden verbeterd. Dit noemt zij met name bij ondernemers, die meer moeten weten waar ze aan toe zijn. Betere toegang tot financiering en betere toegang tot personeel. Daar past ook de filosofie bij dat werken beter netto beloond moet worden. Wie hard werkt mag niet netto minder welvarend uitkomen dan iemand die een uitkering krijgt. Die balans wil de VVD inzetten voor een betere arbeidsmarkt en beter ondernemersklimaat.
GroenLinks PvdA: Samen Kan Het
GroenLinks PvdA wil ‘samenwerken aan een betere toekomst’. Ze ziet een duidelijke plek voor vakbonden en voor meer zeggenschap van werknemers. Er moeten betere regels komen voor arbeidsmigranten. In alles zoekt de partij naar een betere bestaanszekerheid voor werkenden. De balans tussen praktische banen en theoretische banen moeten worden hersteld. En er moeten basisbanen komen voor degenen die geen baan kunnen vinden. Vermogen wordt zwaarder belast, kijk maar naar het plan om de verhuur van woningen zwaarder te belasten. De belasting op vermogen moet omhoog. Er moet meer geld naar de zorg stromen en iedereen moet kunnen sporten of naar de dokter kunnen gaan. Er is de focus op goed onderwijs voor iedereen en gratis kinderopvang voor iedereen. Verder heeft de partij zicht op een Nationale Jeugdstrategie: speciale plannen om de jeugd vooruit te helpen.
Het CDA: Recht doen.
Het CDA staat bekend als de gezinspartij. Dat beeld wordt bevestigd. De partij noemt nadrukkelijk gemeenschapszin en verenigingsleven als belangrijke pijlers. In financiële zin valt op dat zij naar een eerlijker belastingsysteem wil, waarmee de inkomens ‘beter’ verdeeld worden en waarbij het verschil bruto en netto voor burgers weer te begrijpen valt. Eenvoud dus. Het CDA ziet als mogelijke oplossing voor de woningschaarste het bouwen van een miljoen woningen tot 2030, waarbij corporaties zouden moeten gaan bouwen zonder dat zij daar zelf aan verdienen. En, jongeren zouden moeten kunnen sparen voor een eigen woning met een hogere rente bij de bank. Allemaal maatregelen en ideeën die erop gericht zijn om wonen betaalbaarder te maken.
D66: Nieuwe energie voor Nederland
D66 focust op werk. Er moet minder verschil in belasting komen tussen mensen in loondienst en ondernemers. Dat betekent voor ondernemers dat hun bedrijfswinsten zwaarder belast zullen gaan worden. Verder wil D66 het werkelijke rendement op vermogen belasten, maar ook de rijken extra aanpakken. Miljonairs moeten meer belasting gaan betalen, zowel voor vermogen dat zij privé hebben als vermogen dat in hun bedrijf of BV zit. En, opmerkelijk, D66 wil ook de erfbelasting moderniseren. Niet langer moet bepalend zijn van wie je erft. Op dit moment betaal je als verkrijger minder belasting als je erft van je ouders en veel meer als je van een oom of tante erft. Dat moet op de schop. D66 wil dat allemaal gelijkschakelen, maar wil meer belasting heffen als je veel krijgt. Verder wil de partij af van de toeslagen en moet iedereen een basisbedrag krijgen plus een jaarlijks klimaatbonus van 250 euro.
SGP: Woord houden
De SGP richt zich sterk op het gezin als hoeksteen van de samenleving. In dat kader wil zij abortussen en euthanasie zoveel mogelijk beperken, wil ‘bescherming van het leven’, wat ook gestalte krijgt in meer suïcidepreventie. In financiële zin wil de SGP het belasting- en toeslagensysteem veranderen. Toeslagen moeten zoveel mogelijk worden afgeschaft en de inkomstenbelasting moet niet langer individueel worden geheven maar per huishouden. De SGP wil investeren in de betaalbaarheid van woningen, o.a. voor starters. En wil aantrekkelijke investeringsregelingen voor ondernemers. In concreto worden maatregelen genoemd voor boeren en vissers. Verder moet onderwijs betaalbaarder worden.
SP: Nu de mensen
De SP richt zich nadrukkelijk op de zorg voor de mens. Er moet een Nationaal Zorgfonds komen, om de wildgroei aan zorgpolissen en zorgverzekeraars tegen te gaan, waardoor zorg in kwaliteit kan toenemen en er geen wachtlijsten meer zijn. Ook de ontwikkeling van medicijnen moet in een apart fonds, om de macht van de farmaceutische industrie aan te pakken. Qua werk wil de SP werknemers meer zeggenschap geven en ook economisch dichter bij de aandeelhouders brengen. Medezeggenschap en winstparticipatie zijn daarbij sleutelwoorden. Verder wil de partij de inkomstenbelasting verlagen voor inkomens tot modaal en daarboven verhogen. Ze wil de hypotheekrenteaftrek handhaven tot het niveau van de Nationale Hypotheekgarantie (405.000 euro) en daarboven afschaffen. Op vermogen moet een miljonairsbelasting komen. De SP heeft geen geloof in de nieuwe Pensioenwet en wil deze terugdraaien. Bovendien moet de AOW-leeftijd terug naar 65, maar moeten AOW-ers wel het recht krijgen om te blijven doorwerken als ze dat willen. En, de euro moet worden afgeschaft en moet plaatsmaken voor een andere munt/samenwerking, tussen een aantal EU-landen.
CU: Nieuwe verbondenheid
De ChristenUnie komt met een plan om de inkomstenbelasting grondig te herzien. Niet langer allerlei heffingskortingen en toeslagen zoals nu het geval is. Ook wil zij het effect opheffen dat in sommige gevallen mensen meer gaan werken maar per saldo er niet of nauwelijks wat mee opschieten. Een belangrijk voorstel is de invoering van een verzilverbare basiskorting. De eerste persoon in een huishouden heeft recht op 400 euro per maand en een heel huishouden kan uitkomen op meer dan 1.500 euro per maand. Die dus ook gewoon uitgekeerd kan worden. In feite creëert CU hiermee een soort basisinkomen voor iedereen. Verder besteedt de CU veel aandacht aan schuldenproblematiek, het voorkomen ervan, maar ook het bestrijden van bestaande schulden (door bijvoorbeeld een maximum aan incassokosten te willen en deurwaarders anders te laten belonen).
Partij voor de Dieren: Een wereld te herwinnen
De Partij voor de Dieren besteedt veel aandacht aan welzijn, zowel het welzijn van dieren als dat van mensen. De partij wil voor mensen met een laag inkomen en/of klein vermogen allerlei gelden beschikbaar stellen: het afschaffen van de erfbelasting voor kleine vermogens, het verlagen van het lage tarief inkomstenbelasting en het verhogen van de vrijstelling van box 3 van de inkomstenbelasting. Dit bekostigt zij o.a. door het hoge tarief in de inkomstenbelasting te verhogen en bijvoorbeeld het tarief van box 3 in te stellen van 1% over het vermogen tot 500.000, oplopend tot 5% voor vermogens boven 5 miljoen. Ook pleit zij voor de invoering van een vorm van basisinkomen en wil zij een pilot hiervoor.
PVV: Nederlanders weer op 1
De PVV wil de BTW op de dagelijkse boodschappen terugbrengen van 9% naar 0%. De partij noemt zich ‘rechts sociaal’ en dit komt o.a. naar voren in het willen verhogen van het minimum loon, het verlagen van sociale huren en het verhogen van de huurtoeslag. In de zorg wil zij de zorgpremie verlagen door overwinsten van verzekeraars af te schaffen. Zelfstandigen zonder personeel mogen niet gedwongen worden tot een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering of pensioenvoorziening. Dat is aan hen. En, de nieuwe Wet Toekomst Pensioenen moet worden teruggedraaid.
BoerBurgerBeweging: Van Vertrouwenscrisis naar ‘Noaberstaat’
BBB heeft de ambitie het land opnieuw in te richten volgens het principe van ‘noaberschap’ (Twents voor gemeenschapsstaat, een overheid als een betrokken buurman of buurvrouw, op wie je kunt rekenen). Op financieel vlak wil de BBB de inkomstenbelasting fors aanpakken. Het boxenstelsel moet worden afgeschaft en alles moet op dezelfde manier worden belast. De toeslagen moeten worden afgeschaft. In de vennootschapsbelasting moet een derde schijf erbij komen. Verder wil de partij de kloof tussen werkenden in loondienst en zzp’ers verkleinen. Er moet bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering komen voor alle werkenden in Nederland.
Volt. De rest van je leven speelt zich af in de toekomst
Volt stelt zich nadrukkelijk schrap voor een sterkere Europese Unie, die federaal is ingericht en niet een bonte verzameling van allerlei landsbelangen. In dat kader pleit Volt ook voor een Europese staatsburgerbelasting, waardoor wordt voorkomen dat mensen in het ene land wonen of werken en de voorzieningen van een andere lidstaat gebruiken. Volt wil ook bedrijven onderwerpen aan zo’n belasting. Verder zegt de partij letterlijk een stap te willen zetten in de richting van een basisinkomen voor iedereen. Zij wil alle toeslagen, heffingskortingen, aftrekposten, vrijstellingen, werkgevers- en werknemerspremies afschaffen om zo tot een eerlijker verdeling van inkomen te komen.
JA21. Nederland weer op de rit
JA21 wil het belastingstelsel aanpassen, meer schijven in de inkomstenbelasting en de eerste 20.000 euro vrijstellen. Dat geeft ruimte om allerlei toeslagen en heffingskortingen af te schaffen. Er moet meer flexibiliteit komen op de woningmarkt. Opsplitsen van woningen moet mogen en de studieschuld moet los gezien worden van de hypotheekaanvraag.
Nieuw Sociaal Contract: Tijd voor herstel
Het NSC van Pieter Omtzigt streeft naar bijvoorbeeld een betaalbare zorgverzekering of betaalbare woningen of lagere belastingtarieven. Er moeten meer betaalbare koopwoningen komen, er moet meer gebouwd worden voor het segment ‘middenhuur’. Ondernemers moeten minder regels over zich heen krijgen, meer toegang krijgen tot non-bancaire financiering maar ook minder last hebben van langdurig zieke werknemers, NSC wil de loondoorbetalingsplicht bij ziekte terugbrengen naar 1 jaar. Pensioen moet individueler en de lage inkomens zouden pensioen ineens moeten kunnen laten uitkeren.
Forum voor Democratie: Programma van Hoop, Optimisme en Herstel!
Het FVD heeft een aantal ingrijpende financiële zaken in haar programma opgenomen, zoals bijvoorbeeld het afschaffen van de schenk- en erfbelasting. Voor ondernemers wil zij de zelfstandigenaftrek verhogen tot 15.000 euro en voor ondernemers met een BV stelt zij voor de grens voor de tweede schijf in de vennootschapsbelasting fors hoger te stellen dan nu het geval is, namelijk op 1 miljoen euro, waardoor ondernemers met een BV veel langer het lage tarief verschuldigd zijn. Voor werkenden zien we andere voordelen: FVD wil een verlaging van de inkomstenbelasting, met een belastingvrij inkomen tot 30.000 euro en daarboven een lage ‘vlaktaks’, een tarief dat hetzelfde blijft hoeveel meer iemand ook verdient. En in de sfeer van pensioenen zou de AOW belastingvrij moeten zijn en ingaan op 65-jarige leeftijd.
Alle highlights op een rij
Als we kijken naar financiële planning dan zijn er diverse aandachtsgebieden die belangrijk zijn: Gezondheid, Relatie, Kinderen, Wonen, Werken, Ondernemen, Vermogen en Pensioen.
Hieronder tref je in de link aan, waar per life event een mooi overzicht is gemaakt van de verschillende standpunten per partij die financiële planning raken.
20231115_Verkiezingsstandpunten-per-life-event
Wat is de focus in jouw situatie?
Wanneer je vragen hebt over jouw (financiële) situatie neem dan contact op met een gecertificeerd financieel planner. Hij of zij kan jouw vragen beantwoorden en jou verder helpen.
Pensioen – dat roept vaak beelden op van rustige dagen, grijze haren en de vrijheid om te doen wat je écht wilt. Maar wie bepaalt eigenlijk hoe jouw pensioen eruitziet? Wacht je op de AOW of op een pensioen dat je opbouwt via je werkgever? Wat betekent een goed pensioen voor jou? En misschien wel het belangrijkste, wanneer kun jij echt van dat pensioen gaan genieten? Heb jij de regie over jouw pensioen?
Vaak stellen we het onderwerp pensioen uit. Je hebt er vast weleens over nagedacht, maar misschien ook weer snel terzijde geschoven. Want wie weet nu al of je dat pensioen überhaupt haalt? Daarnaast spelen belemmerende overtuigingen een rol. Gedachten als “Ik MOET toch werken tot mijn 68ste”, “Die droomreis kan pas als ik met pensioen ben“, “Een eigen vakantiehuis is niet voor onze familie weggelegd”.
Financial Lifestyle Planning
Bij financial lifestyle planning begint het met het uitspreken van je diepste dromen en wensen. Hoe zie jij jouw leven voor je, als alles mogelijk is? Wat zou je doen als geld geen beperking vormt, maar alleen de tijd tikt? Het stellen van zulke vragen helpt je dieper na te denken over wat jij écht wilt en waar jij gelukkig van wordt. Financial lifestyle planning gaat niet alleen over pensioen; Het is een allesomvattende benadering van jouw financiële toekomst. In tegenstelling tot traditionele financiële planning, start financial lifestyle planning met het onderzoeken van jouw gedachten, verlangens en doelen voordat er naar de cijfers wordt gekeken.
Kun jij rondkomen van € 1.500 per maand?
Op financieel gebied zijn er allerlei mogelijkheden om je pensioen te regelen. Als je niets doet zul je van circa € 1.500 per maand moeten rondkomen. Dit is de AOW. Via de meeste werkgevers kun je meedoen aan een pensioenregeling. Deze pensioenregeling laat je jaarlijks weten welk bedrag je kunt verwachten, maar ook wanneer je pas over dit geld mag beschikken.
Als werknemer en als ondernemer heb je ook de mogelijkheid om fiscaal vriendelijk pensioen op te bouwen middels een lijfrenteproduct. Het voordeel hiervan is dat er gebruik gemaakt kan worden van belastingbesparing. Afgelopen juli is deze ook fors verruimd. Helaas is deze opbouw niet flexibel, maar biedt zeker mogelijkheden in je totale financiële plan.
Minipensioen doen!
Wat als je nu niet wilt wachten om met pensioen te gaan totdat je vaak fysiek al minder sterk bent en je kinderen de deur uit zijn? Je wilt graag herinneringen maken die je hele gezin bij blijven. Steeds meer 30 tot 50 jarigen kiezen er voor om niet te wachten met hun droomreis of minder te werken als ze ouder zijn. Vaak is er veel meer mogelijk dan je denkt. Het is makkelijker om te (be)sparen als je weet wat je doel is, ondersteund door een realistisch plan.
Kom in actie!
Wanneer ga jij met pensioen? Breng jouw wensen en financiën samen door middel van een financieel plan. Begin met het plannen van jouw toekomst, jouw regie.
November staat in het teken van Pensioen en wordt er extra aandacht besteed aan wat jij kunt doen voor je pensioen. Wil je hier niet op wachten en zelf nu al actie ondernemen? Plan dan alvast een afspraak met een gecertificeerd financieel planner. Hij of zij kan jou zeker helpen met het krijgen van inzicht.