In het vorige artikel hebben we besproken wat lijfrente is en waarom het slim kan zijn om geld opzij te zetten op een lijfrenterekening. Nu gaan we in op wat je moet doen als je lijfrente vrijkomt. Wat zijn je mogelijkheden? Hoe verhoudt dit zich tot je pensioen? En waar moet je op letten om ervoor te zorgen dat je een goede keuze maakt?

Wanneer komt je lijfrente vrij?
Je lijfrente komt vrij op het moment dat je de einddatum bereikt die je hebt afgesproken met je bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Meestal is dit rond je pensioenleeftijd, maar je kunt ervoor kiezen om het eerder of later te laten ingaan, afhankelijk van je financiële situatie en andere bronnen van inkomen zoals je AOW of werkgeverspensioen.

Wat zijn je mogelijkheden?
Wanneer je lijfrente vrijkomt, heb je een aantal keuzes hoe je het geld wilt ontvangen. Je kunt het bedrag niet in één keer opnemen; de belastingdienst heeft strikte regels om te voorkomen dat je het volledige bedrag ineens ontvangt zonder belasting te betalen. In plaats daarvan kies je voor een periodieke uitkering. Daarbij heb je de keuze uit verschillende uitkeringsperiodes van minimaal 5 jaar, maar 10, 20 jaar of zelfs levenslang is ook mogelijk.

Je kunt kiezen voor een vast maandelijks gelijkblijvend inkomen, maar je kunt ook kiezen voor een flexibele uitkering; je lijfrentevermogen wordt dan doorbelegd in aandelen en obligaties. Je uitkering kan daardoor jaarlijks wisselen.

Ook is het mogelijk te variëren in uitkeringshoogte door de eerste vijf of tien jaar een hogere uitkering te ontvangen en daarna een lagere. Dit kan handig zijn als je bijvoorbeeld in de eerste jaren van je pensioen meer wilt besteden (bijvoorbeeld aan reizen) en later minder nodig hebt.

Hoe verhoudt de lijfrente zich tot je andere pensioeninkomen?
Het is belangrijk om te kijken naar je totale financiële situatie voordat je beslist hoe je je lijfrente wilt laten uitkeren. Heb je genoeg aan je AOW en werkgeverspensioen, of verwacht je dat je extra inkomen nodig hebt om je gewenste levensstijl te behouden? Door je lijfrente-uitkering slim te plannen, kun je voorkomen dat je in de eerste jaren van je pensioen te weinig of juist te veel geld ontvangt.

Een goed moment om je financiële planning te herzien, is wanneer je lijfrente vrijkomt. Kijk naar je huidige vaste lasten, verwachte toekomstige uitgaven en eventuele aflossingen van je hypotheek. Op basis hiervan kun je bepalen hoe je je lijfrente het beste kunt inzetten.

Waar moet je op letten?
Bij het kiezen van je uitkeringsvorm zijn er een aantal zaken om rekening mee te houden:

• Belastingdruk: Over de uitkeringen die je ontvangt, moet je inkomstenbelasting betalen. Als je verwacht dat je na je pensioen in een lagere belastingschijf valt, kan het fiscaal aantrekkelijk zijn om een deel van je lijfrente-uitkering later te laten ingaan. Zo betaal je minder belasting over de uitkeringen.
• Kosten van de aanbieder: Verschillende aanbieders hanteren verschillende tarieven voor het beheren en uitkeren van je lijfrente. Het loont om deze kosten te vergelijken, want ze kunnen invloed hebben op het uiteindelijke bedrag dat je ontvangt.
• Rendement versus zekerheid: Als je hebt gekozen voor een beleggingslijfrente, houd er dan rekening mee dat de waarde van je uitkering kan fluctueren, afhankelijk van de beleggingsresultaten. Als je op zoek bent naar zekerheid, kun je ervoor kiezen om je lijfrente over te zetten naar een vaste uitkering via een bank of verzekeraar. Dit biedt stabiliteit, maar ook een lager rendement.

Wat als je lijfrente vrijvalt en je nog geen pensioen nodig hebt?
Het kan voorkomen dat je lijfrente vrijkomt, maar dat je nog geen behoefte hebt aan extra inkomen, bijvoorbeeld omdat je nog werkt of voldoende inkomen hebt uit andere bronnen. In dat geval kun je ervoor kiezen om de uitkering van je lijfrente uit te stellen. Door het uitstel kan je geld langer doorgroeien en bouw je mogelijk meer op, waardoor je later een hogere uitkering ontvangt. Je lijfrente moet ingaan tot uiterlijk vijf jaar na het bereiken van je AOW-leeftijd.

Conclusie
Wanneer je lijfrente vrijkomt, is het belangrijk om goed na te denken over de verschillende opties die je hebt. Of je nu kiest voor een tijdelijke of een levenslange uitkering, een vaste lijfrente of een flexibele uitkering, de juiste keuze hangt af van jouw persoonlijke situatie en toekomstplannen. Houd rekening met je totale pensioeninkomen, je belastingpositie en de kosten van de aanbieder. Door je lijfrente goed te plannen, zorg je ervoor dat je op een fiscaal voordelige en stabiele manier kunt genieten van je pensioen.

Laat je vooral adviseren door een gecertificeerd financieel planner om zeker te weten dat je de beste keuze maakt voor jouw situatie. Het gaat immers om jouw financiële zekerheid voor later.